蚂蚁金服VS京东金融 金融平台争夺战打响

　近日，蚂蚁金服和京东金融又双叒叕杠上啦!这次的主战场是金融机构自运营平台。

　　硝烟的弥漫从 3 月开始。蚂蚁金服率先宣布推出“财富号”，同时宣布自己的企业新定位是“Techfin”,也就是用技术服务金融，并打出了“品牌专区”的战略。看起来，“Techfin”是个很时髦的一个新概念，可是仔细一想，实际上跟此前行业内公认的“Fintech”是同一个概念，京东金融之前就一直说，金融科技是自己做科技，服务金融机构。“财富号”除了概念上做了伪创新之外，新产品也是只听楼梯响，不见人下来，反倒被此前不声不响的京东金融抢了先。京东金融在 4 月 7 日悄悄上线“京东行家”机构自运营平台，免费帮助金融机构打造“移动官网”。一个在舆论发声上失了先机，一个在产品落地上开了空头支票，两家在概念、产品、品牌各方面战场上都已呈剑拔弩张之势，感觉久违了的猫狗大战又要拉开帷幕。

　　那么，这次两家争夺的“金融机构自运营”平台，到底是什么呢?说白了，就是用技术搭建线上运营平台，请各家金融机构入驻。这两个平台到底有什么区别?对于基金机构和基民而言，到底哪个才是最优选?经此一役，机构自运营平台领域的市场会鹿死谁手?具体情形，且听笔者一一道来。

　　玩概念：Fintech和Techfin的较量

　　此次，京东金融的产品叫“京东行家”，主打的概念是Fintech，主张的是“免费打造移动官网”;蚂蚁金服的产品叫“财富号”，主打概念是Techfin，讲究的是“打造品牌专区”。两家公司主打的概念，其实就是Finance(金融)和Technology(技术)的组合，一个将金融放在前面，强调金融科技;一个将技术放在前面，强调科技金融。有什么区别呢?

　　先来看一下双方给出的官方定义。京东金融的“金融科技”是“遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本”。而蚂蚁金服的“Techfin”是“用技术，数据能力去助力金融，去服务普通消费者和商户，提升金融机构的风险管理能力。”

　　笔者表示，这有毛区别!蚂蚁把竞争对手 2013 年就提出的概念调换一下词序，然后翻译成英文，看来最近的理论创新能力有点捉急，有跟着竞争对手亦步亦趋的嫌疑。

　　其实，京东金融几年前也提过“科技金融”的概念，就是指用数据和技术为自己做金融。而从 2013 年开始，京东金融就抛弃了科技金融概念，开始提金融科技，其着眼点在于从为自己做金融到出科技能力帮助其他机构做金融。从“科技金融”到“金融科技”，对京东金融而言，是一次从1. 0 到2. 0 的模式升级。而蚂蚁金服这次用来证明Techfin理念的产品是财富号，其内容基本是同一件事：技术搭台，金融机构唱戏，强调的是技术作为第三方的独立性和公平性。对此，笔者持怀疑态度——“财富号”试点入驻基金之一，天弘基金是阿里自家产品，怎么可能放着亲儿子不管，去养竞争对手?或者，蚂蚁金服真的以为，大家只知道余额宝，不知道余额宝背后是天弘吗?

　　而此次概念升级后，京东金融就宣称，这次要帮助金融机构免费打造的“移动官网”，是要做一个开放的生态，把自己所有的能力开放出来，为广大的金融机构、非金融机构提供服务，致力于提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务。京东金融这次的理念是：金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意，而应更多地去做传统金融不能去做，或者做起来成本很高的业务。

　　所以说，同样是对外出金融科技能力的理念，笔者还是更相信京东金融的诚意，毕竟人家就是一个清清白白的平台。而蚂蚁金服自带一个重量级私货，恐怕要先处理好和基金公司之间的对手关系再说。

　　比工具：蚂蚁金服玩转概念，京东金融花式力推工具

　　不管两家竞争对手怎么把概念玩到天花乱坠，说到底都是虚的，产品平台的服务能力才是扎扎实实的。

　　近期蚂蚁金服公关稿内容，希望推动基于开放平台、定制化和智能化的理财4. 0 模式。至于具体怎么实现“开放”“定制化”“智能化”以及“理财4.0”，蚂蚁金服并没有给出明确的产品方案。从目前的宣传材料上看，笔者没看到有什么实质性产品设计。

　　京东金融目前放出的消息目前看起来比较琐碎，甚至略显土鳖。说的都是什么红包、满返券、加息券、京东E卡、京豆……乍一看，跟做电商超市似的，一点高端金融范儿都没有。不过，明白人估计一眼就能看明白，这些土鳖玩意儿，其实都是一个个实实在在的实用工具，方便入驻机构进行自运营。笔者还了解到，京东金融每个月都会推出“五星系列”评级，具体包括五星京选、五星配置和五星基金经理。这些产品评级项目能够有效促进平台产品竞争走向良性循环，从而形成优质生态。不仅如此，京东金融还会向入驻机构提供包括运营数据在内的大数据支持、用户画像、立体营销等全方位的平台化运营支持。从目前的消息来看，京东金融低调做产品的状态确实要胜出一筹。

　　其实，这些看似土鳖的做法，背后是一整套成为金融机构免费“移动官网”的完善思路。此次，京东金融的产品定位是：京东行家”是京东金融全力打造的首家金融机构自运营平台，免费帮助金融机构实现“移动官网”的建立，快速实现运营。这意味着，京东金融将破除这一行业传统的“基金超市”、“货架式”的互联网销售误区，以一系列工具帮助入驻机构实现真正意义上的“自运营”。

　　论运营：蚂蚁金服老大哥难当，京东金融采取低姿态

　　做平台就意味着要做服务，做运营。就好比开商场的必须做好物业，伺候好入驻店家。说起来，淘宝和京东电商这一套东西都玩得很溜了，将这一套东西平移到金融领域，看起来似乎不会有太大难度。不过，具体实施起来，还得看蚂蚁金服和京东金融各自的成长背景。

　　说起来，蚂蚁金服得益于支付宝的流量优势，似乎从诞生之日起，就成了互金行业的龙头老大，还诞生了余额宝这样一时之间引领行业的头部产品。不过，笔者担心的是，蚂蚁金服老大哥当惯了，真能降低身份来给别人做服务?阿里集团从淘宝时代，就有不少店大欺客，逼迫入驻机构签订排他协议的“黑历史”，如今和蚂蚁金服合作的金融机构会不会步淘宝入驻企业的后尘?这也是个让人不得不担心的事情。而京东金融作为后起之秀，一直宣称要通过“京东行家”平台，为金融机构打造“第二个官网”，这样的服务态度值得肯定。据笔者了解，目前，金融机构对京东金融是比较放心的，据说，任何入驻“京东行家”的机构，都不会被迫签订排他协议。

　　而就“京东行家”目前的运营情况来看，首批入驻的九大基金公司在没有硬性成本支出的情况下，快速建立了自有的“移动官网”。这个“移动官网”可不是个空泛的概念，官网包括的基金资讯、投研实力展现、基金产品介绍、基金经理访谈、基金产品诊断、智能投顾、运营活动等功能，“京东行家”全都有。这样，“京东行家”就能够全方位的打造自运营服务板块，直接获客并优化用户服务体系，直接实现用户互动，提升用户满意度。

　　拼机构：“试点”入驻PK铁杆队友

　　蚂蚁金服的平台 6 月开始正式运营，官方消息称，目前已有 5 家首批试运营入驻机构。笔者查了一下，其中之一是其亲生的天弘基金，另外 4 家是博时、南方、兴全、建信。京东金融的首批自运营机构有 9 家，比蚂蚁金服多出近一半，数量上完胜。

　　除了博时，蚂蚁金服的首批试运营入驻机构全部也入驻了“京东行家”，甚至包括阿里亲生的天弘基金，足见京东金融“京东行家”产品的兼容并包。除了上述机构外，“京东行家”首批入驻机构还有鹏华、广发、国泰、上投摩根、民生加银。不仅如此，第二批入驻机构的“排号”已经启动，华夏基金等老牌著名机构已经加入队列。

　　某种意义上，入驻数量的背后，是金融机构对两家平台的信任程度。以往，阿里巴巴曾向入驻电商机构翻脸，半路要收取入驻费用的揩油行为在前，如今，金融机构恐怕不敢随随便便与其合作，唯恐任其宰割。

　　另外，京东金融提供的 9 家机构不是试运营，而是正式入驻。也就是说，这些机构其实是在两个平台上都排了个号，而京东金融的平台先启动，所以他们会先正式入驻京东金融，并体验其各类产品，经过两个月的磨合期，形成运营习惯之后，才会带着京东金融的锚定效果，去体验蚂蚁金服的产品。这时候，蚂蚁金服的被动局面，显而易见。

　　看用户：流量为王PK专业驱动

　　目前，蚂蚁金服的官方数据是 3 亿以上用户，京东金融的官方用户数据是 2 亿以上，看上去比蚂蚁金服足足少了1/3。目前，蚂蚁金服最能拿得出手的，主要是流量优势。不过，单一的数据没有意义，这些数据的背后究竟是不是核心目标用户，才是关键。

　　可是，蚂蚁金服的 3 亿用户主要来自支付渠道，鱼龙混杂，其中不少买衣服都不敢去实体店的“屌丝”阶层。笔者倒不是歧视每一个纯粹的淘宝购物者，毕竟笔者也希望买买买，不过，就这个群体整体而言，“淘宝”一族消费能力相对低下，有闲钱买金融产品搞投资的人不多。蚂蚁金服这样的用户群和金融机构的目标用户匹配度其实并不高。而真正麻烦的是，笔者担心入驻“财富号”的金融机构最终盘不活用户。毕竟，之前支付宝“校园日记”和“白领日记”失败案例是阿里巴巴社交运营能力不足的体现。自己都做不好社交，何谈服务入驻机构做社交。京东金融的用户来源很大一部分是京东商城的消费者，其消费能力本来就比淘宝要上一个台阶，收入和投资能力也随之水涨船高。从这个角度，不难判断，京东金融的“京东行家”有能力为基金公司带来更多优质客户。不仅如此，笔者还想提一嘴儿京东金融的财商教育。目前，京东金融采用了两项措施：社区运营+内容驱动。这是一套组合拳：社区可以增加用户粘性;而每日推送优质内容，则可以有效帮助用户迅速提高财商——毕竟，用户买金融产品不可能像玩淘宝一样随手就买。

　　有时候，出发点就能决定终点。阿里巴巴有自己的金融产品，蚂蚁金服要做中立平台，不知道会不会受到内部压力。加之以往的社交产品失败阴影，使其更加难以轻装上阵。此次，蚂蚁金服选择从炒作概念开始，而不是扎扎实实做产品，笔者总觉得飘忽忽的。相比之下，已经上线的京东金融“京东行家”，看得见摸得着，立马就能下载使用，笔者觉得踏实一些。

　　玩概念：Fintech和Techfin的较量

　　此次，京东金融的产品叫“京东行家”，主打的概念是Fintech，主张的是“免费打造移动官网”;蚂蚁金服的产品叫“财富号”，主打概念是Techfin，讲究的是“打造品牌专区”。两家公司主打的概念，其实就是Finance(金融)和Technology(技术)的组合，一个将金融放在前面，强调金融科技;一个将技术放在前面，强调科技金融。有什么区别呢?

　　先来看一下双方给出的官方定义。京东金融的“金融科技”是“遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本”。而蚂蚁金服的“Techfin”是“用技术，数据能力去助力金融，去服务普通消费者和商户，提升金融机构的风险管理能力。”

　　笔者表示，这有毛区别!蚂蚁把竞争对手 2013 年就提出的概念调换一下词序，然后翻译成英文，看来最近的理论创新能力有点捉急，有跟着竞争对手亦步亦趋的嫌疑。

　　其实，京东金融几年前也提过“科技金融”的概念，就是指用数据和技术为自己做金融。而从 2013 年开始，京东金融就抛弃了科技金融概念，开始提金融科技，其着眼点在于从为自己做金融到出科技能力帮助其他机构做金融。从“科技金融”到“金融科技”，对京东金融而言，是一次从1. 0 到2. 0 的模式升级。而蚂蚁金服这次用来证明Techfin理念的产品是财富号，其内容基本是同一件事：技术搭台，金融机构唱戏，强调的是技术作为第三方的独立性和公平性。对此，笔者持怀疑态度——“财富号”试点入驻基金之一，天弘基金是阿里自家产品，怎么可能放着亲儿子不管，去养竞争对手?或者，蚂蚁金服真的以为，大家只知道余额宝，不知道余额宝背后是天弘吗?

　　而此次概念升级后，京东金融就宣称，这次要帮助金融机构免费打造的“移动官网”，是要做一个开放的生态，把自己所有的能力开放出来，为广大的金融机构、非金融机构提供服务，致力于提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务。京东金融这次的理念是：金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意，而应更多地去做传统金融不能去做，或者做起来成本很高的业务。

　　所以说，同样是对外出金融科技能力的理念，笔者还是更相信京东金融的诚意，毕竟人家就是一个清清白白的平台。而蚂蚁金服自带一个重量级私货，恐怕要先处理好和基金公司之间的对手关系再说。

　　比工具：蚂蚁金服玩转概念，京东金融花式力推工具

　　不管两家竞争对手怎么把概念玩到天花乱坠，说到底都是虚的，产品平台的服务能力才是扎扎实实的。

　　近期蚂蚁金服公关稿内容，希望推动基于开放平台、定制化和智能化的理财4. 0 模式。至于具体怎么实现“开放”“定制化”“智能化”以及“理财4.0”，蚂蚁金服并没有给出明确的产品方案。从目前的宣传材料上看，笔者没看到有什么实质性产品设计。

　　京东金融目前放出的消息目前看起来比较琐碎，甚至略显土鳖。说的都是什么红包、满返券、加息券、京东E卡、京豆……乍一看，跟做电商超市似的，一点高端金融范儿都没有。不过，明白人估计一眼就能看明白，这些土鳖玩意儿，其实都是一个个实实在在的实用工具，方便入驻机构进行自运营。笔者还了解到，京东金融每个月都会推出“五星系列”评级，具体包括五星京选、五星配置和五星基金经理。这些产品评级项目能够有效促进平台产品竞争走向良性循环，从而形成优质生态。不仅如此，京东金融还会向入驻机构提供包括运营数据在内的大数据支持、用户画像、立体营销等全方位的平台化运营支持。从目前的消息来看，京东金融低调做产品的状态确实要胜出一筹。

　　其实，这些看似土鳖的做法，背后是一整套成为金融机构免费“移动官网”的完善思路。此次，京东金融的产品定位是：京东行家”是京东金融全力打造的首家金融机构自运营平台，免费帮助金融机构实现“移动官网”的建立，快速实现运营。这意味着，京东金融将破除这一行业传统的“基金超市”、“货架式”的互联网销售误区，以一系列工具帮助入驻机构实现真正意义上的“自运营”。

　　论运营：蚂蚁金服老大哥难当，京东金融采取低姿态

　　做平台就意味着要做服务，做运营。就好比开商场的必须做好物业，伺候好入驻店家。说起来，淘宝和京东电商这一套东西都玩得很溜了，将这一套东西平移到金融领域，看起来似乎不会有太大难度。不过，具体实施起来，还得看蚂蚁金服和京东金融各自的成长背景。

　　说起来，蚂蚁金服得益于支付宝的流量优势，似乎从诞生之日起，就成了互金行业的龙头老大，还诞生了余额宝这样一时之间引领行业的头部产品。不过，笔者担心的是，蚂蚁金服老大哥当惯了，真能降低身份来给别人做服务?阿里集团从淘宝时代，就有不少店大欺客，逼迫入驻机构签订排他协议的“黑历史”，如今和蚂蚁金服合作的金融机构会不会步淘宝入驻企业的后尘?这也是个让人不得不担心的事情。而京东金融作为后起之秀，一直宣称要通过“京东行家”平台，为金融机构打造“第二个官网”，这样的服务态度值得肯定。据笔者了解，目前，金融机构对京东金融是比较放心的，据说，任何入驻“京东行家”的机构，都不会被迫签订排他协议。

　　而就“京东行家”目前的运营情况来看，首批入驻的九大基金公司在没有硬性成本支出的情况下，快速建立了自有的“移动官网”。这个“移动官网”可不是个空泛的概念，官网包括的基金资讯、投研实力展现、基金产品介绍、基金经理访谈、基金产品诊断、智能投顾、运营活动等功能，“京东行家”全都有。这样，“京东行家”就能够全方位的打造自运营服务板块，直接获客并优化用户服务体系，直接实现用户互动，提升用户满意度。

　　拼机构：“试点”入驻PK铁杆队友

　　蚂蚁金服的平台 6 月开始正式运营，官方消息称，目前已有 5 家首批试运营入驻机构。笔者查了一下，其中之一是其亲生的天弘基金，另外 4 家是博时、南方、兴全、建信。京东金融的首批自运营机构有 9 家，比蚂蚁金服多出近一半，数量上完胜。

　　除了博时，蚂蚁金服的首批试运营入驻机构全部也入驻了“京东行家”，甚至包括阿里亲生的天弘基金，足见京东金融“京东行家”产品的兼容并包。除了上述机构外，“京东行家”首批入驻机构还有鹏华、广发、国泰、上投摩根、民生加银。不仅如此，第二批入驻机构的“排号”已经启动，华夏基金等老牌著名机构已经加入队列。

　　某种意义上，入驻数量的背后，是金融机构对两家平台的信任程度。以往，阿里巴巴曾向入驻电商机构翻脸，半路要收取入驻费用的揩油行为在前，如今，金融机构恐怕不敢随随便便与其合作，唯恐任其宰割。

　　另外，京东金融提供的 9 家机构不是试运营，而是正式入驻。也就是说，这些机构其实是在两个平台上都排了个号，而京东金融的平台先启动，所以他们会先正式入驻京东金融，并体验其各类产品，经过两个月的磨合期，形成运营习惯之后，才会带着京东金融的锚定效果，去体验蚂蚁金服的产品。这时候，蚂蚁金服的被动局面，显而易见。

　　看用户：流量为王PK专业驱动

　　目前，蚂蚁金服的官方数据是 3 亿以上用户，京东金融的官方用户数据是 2 亿以上，看上去比蚂蚁金服足足少了1/3。目前，蚂蚁金服最能拿得出手的，主要是流量优势。不过，单一的数据没有意义，这些数据的背后究竟是不是核心目标用户，才是关键。

　　可是，蚂蚁金服的 3 亿用户主要来自支付渠道，鱼龙混杂，其中不少买衣服都不敢去实体店的“屌丝”阶层。笔者倒不是歧视每一个纯粹的淘宝购物者，毕竟笔者也希望买买买，不过，就这个群体整体而言，“淘宝”一族消费能力相对低下，有闲钱买金融产品搞投资的人不多。蚂蚁金服这样的用户群和金融机构的目标用户匹配度其实并不高。而真正麻烦的是，笔者担心入驻“财富号”的金融机构最终盘不活用户。毕竟，之前支付宝“校园日记”和“白领日记”失败案例是阿里巴巴社交运营能力不足的体现。自己都做不好社交，何谈服务入驻机构做社交。京东金融的用户来源很大一部分是京东商城的消费者，其消费能力本来就比淘宝要上一个台阶，收入和投资能力也随之水涨船高。从这个角度，不难判断，京东金融的“京东行家”有能力为基金公司带来更多优质客户。不仅如此，笔者还想提一嘴儿京东金融的财商教育。目前，京东金融采用了两项措施：社区运营+内容驱动。这是一套组合拳：社区可以增加用户粘性;而每日推送优质内容，则可以有效帮助用户迅速提高财商——毕竟，用户买金融产品不可能像玩淘宝一样随手就买。

　　有时候，出发点就能决定终点。阿里巴巴有自己的金融产品，蚂蚁金服要做中立平台，不知道会不会受到内部压力。加之以往的社交产品失败阴影，使其更加难以轻装上阵。此次，蚂蚁金服选择从炒作概念开始，而不是扎扎实实做产品，笔者总觉得飘忽忽的。相比之下，已经上线的京东金融“京东行家”，看得见摸得着，立马就能下载使用，笔者觉得踏实一些。

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