互联网金融只是“前传” 基于智能与生态的数字金融才是未来

　　摘要： 数字金融时代的金融会真正成为一种生活方式，并能影响我们的生活，就像当下的直播和虚拟现实一样给我们的生活带来改变。

　　

　　重复、缺少创新的所谓的互联网公司被淘汰，互联网正在逐步回归本质。资本驱动下的互联网热潮褪去的主要表现就是基于互联网的再认识和再发现。

　　我们会发现在互联网回归本质的过程中总是会有一些好的东西被保留下来，并被新生的或幸存的企业所使用，而这些被保留下来的东西正是那个互联网时代给我们留下的最有用的东西。大数据便是互联网时代保留下来的最重要的“遗产”。

　　正如互联网时代产生的其他事物一样，大数据在互联网时代便已经开始与我们的相关行业产生联系。而在那个时代大数据承担的角色很大程度上是一种工具性应用，并未独立成为一种“自给自足”的存在。

　　正如大数据与交通、商业、科技等行业的联系一样，其与金融行业同样产生了关系，并在一定程度上推动了金融行业的发展。

　　内生与外化，大数据与金融正深度融合

　　大数据与金融产生深度融合的一个主要表现就是金融互联网化，这就是我们通常所讲的互联网金融。正是由于互联网金融的出现，大数据才会有条件与金融行业产生深度联系，并不断丰富自身概念，让大数据进一步金融化。

　　而对于金融来讲，大数据的支撑让其能够获得更加精准的用户数据、交易数据，从而让其金融行为更加精准和专业。

　　内生金融数据不断丰富和发展。互联网金融时代区别于传统金融时代的一个最主要的特征就是金融行为更多地从线下转移到了线上。传统金融行为更多地发生在线下的金融机构柜台，线下的交易行为，这些内生的金融数据在很大程度上是单个独立的存在，彼此之间并没有太多沟通和联系。

　　随着金融行为从线下转移到线上，金融数据的内涵得到了进一步丰富和发展，我们的支付方式更多地变成了线上支付，我们的交易方式更多地变成了线上交易。而在这些支付和交易背后产生的数据同样开始通过互联网的工具联系起来，将这些数据进行整合与整理便成为我们现在大数据的一部分。

　　传统单个独立的数据存在通过大数据的形式进一步丰富与融合，内生的金融数据从传统的静态数据变成了可以融合的动态数据。内生的金融数据通过互联网的形式进一步丰富和发展，互联网金融本身的大数据系统正在逐步形成并不断丰富和发展。

　　外化金融数据不断融合和重构。内生的金融数据借助互联网的手段不断丰富和发展的同时，外部金融数据则开始通过数据之间的连接不断实现融合和重构。数据之间的整合能力越来越强，一个数据在产生之后可能会和来自其他地方的数据产生深度联系，并衍生出一种新的数据类型。

　　从某种意义上来讲，在传统的交易行为中看似独立的数据在互联网金融时代可能会产生“1+1>2”的效果。

　　以往我们购买某个金融产品后，我们能够彼此知道的数据只有这款产品的价格等简单的信息。而在互联网金融时代，当你购买某款金融产品后，我们可能会对你的年龄、资产、交易记录、投资记录等数据进行一个全方位的跟踪，而这些看似独立的数据同样会产生整合，它们整合到一起的结果便是一个用户基于大数据的清晰画像。

　　除了简单整合外，我们还会对单个数据不同用户之间的数据进行整合，从而获得基于这些单个数据的分析和判断。

　　因此，在互联网金融时代，外化的数据不断整合和重构，我们产生的单个数据可能会基于某种行为与其他人的数据产生深度联系，从而让我们的“小数据”变成了真正意义上的“大数据”。

　　初发与再生，互联网金融并非结束

　　大数据与互联网金融的融合并不是一个新生的概念，严格来讲，大数据要比互联网金融出现得早。在互联网金融时代来临之前，大数据便已经存在，只是那个时候的大数据更多地是基于一些统计学的范畴而已，并未真正应用到具体的行业。

　　我们可以将这个年代看作是“前大数据时代”，这个时代的大数据进行的仅仅是一些统计行为，对于结合统计结果进行的应用，这个时代涉及的较少，这个时候大数据能够用到的只是一些特征分析而已。

　　从这个概念上来讲，“前大数据时代”是一个初生的概念，大数据并未产生实质性的作用。而真正的大数据时代更多的关注点应该是大数据的应用，大数据与其他行业的深度融合，大数据自身的再生产和再应用。而从目前的情况来看，互联网金融的大数据应用还只能看做是一个开始，真正的应用并未开始。

　　从这个角度来看，互联网金融时代还不是真正意义上的数字金融时代，当下大数据与互联网金融的融合只是数字金融时代的前传而已。

　　大数据处理的金融问题依然浅显。尽管互联网金融的出现让大数据能够借助互联网的手段获得更多的数据支撑，但对于这些数据的处理依然处于相对低级的阶段。机械地将数据进行拼凑，缺少将数据进行优化，不断割裂数据之间的联系……这些都让大数据无法发挥出应有的作用，并无法形成指导作用。

　　以当下比较火热的互联网金融行业中的投资数据为例，虽然我们能够通过获取用户的投资行为能够知道用户的投资偏好，资产情况等数据，但是对于这些数据背后隐藏的数据缺少更深层次的挖掘，数据依然是独立的，单一的，缺少联系的。之所以造成这种现象，其中一个很重要的原因就是因为当下的大数据处理依然浅显。

　　作为以指导为主要作用的大数据来讲，互联网金融真正需要的正是这种能力，而这种能力对于互联网金融的驱动力最终促进了其朝着数字金融时代的迈进。尽管有人将互联网金融时代看做是数字金融时代到来的必经之路，但是如果缺少了深入而全面的大数据支撑，数字金融时代的来临势必将会遥遥无期。

　　一个以数据为主体的数字金融时代必然是一个数据融会贯通的数据生态时代，缺少了数据的优化、重组、再生的互联网金融，很难成为数字金融时代即将来临的标志。

　　金融数据“仓库”并未形成。这里的金融数据“仓库”主要是指一个独立于各个金融机构的存在。这个“仓库”能够将人们金融行为数据收集出来，并对这些数据进行匹配，整理，找到这些金融数据之外的东西，通过对这些分析结果进行优化和整理，最终获得超脱于金融行为本身的东西，这种东西一个最为突出的表现就是我们的生活方式。

　　从目前的发展情况来看，这样的数据仓库并没有形成，尽管当下有很多的大数据处理公司，但是这些数据处理公司依然很低端，他们获取数据的手段比较机械，尚未形成独立获取数据的能力，寄生于金融机构本身，又无法对数据进行有机整合的所谓的数据仓库，很难会对金融行业的发展产生根本性的促进作用。

　　一旦这些数据公司缺少了数据获取来源，他们的生存便会出现问题，并最终丧失独立发展的能力。尽管这些公司比较机械，但是如果这些公司死亡，那么数字金融时代将会缺少最根本的组成部分，最终数字金融时代将会成为泡影。

　　数字科技的发展依然落后。数字金融时代之所以能够到来，其中一个很重要的原因就在于基于数字的科技的完善和发展。

　　而从目前的发展情况来看，当前数字科技的发展依然停留在相对传统的互联网时代，发端于互联网本身最终决定了当前的数字科技无法成为数字金融时代的基础和保障，一个更加智能，更加高效的数字科技时代才能承担起数字金融时代的重任，成就数字金融时代的来临。

　　从数字金融的发展情况来看，真正的数字科技能够与金融产生更加深度的联系，并不是当前互联网金融时代这种浅显的联系。数字科技深度参与金融机构行为当中，并借助智能科技，智能数据处理等各个方面的数据来给金融机构的发展带来新的思考和方向。

　　互联网金融的发展状态以及其与大数据之间的联系说明以数字科技为支撑的数字金融时代并未来临。我们只能将互联网金融时代看做是数字金融时代的一个很小的部分，亦或是一个“前传”。未来的数字金融将会具有更加丰富的内涵，并将会给人们的金融行为以及金融机构发展产生更加深远的影响。

　　智能与生态，数字金融时代想象远非如此

　　我们之所以会对当下的以互联网金融为代表的数字金融有诸多诟病，一种一个很重要的原因就在于当前的互联网金融并未与大数据、数字科技产生深度联系，当前的大数据与数字科技也没有发挥其优化金融行为，助力金融行业发展的作用。

　　未来数字金融时代将会带给我们更多想象，我们能够从数字金融时代获得远远大于互联网金融时代的东西，从而给我们的生活带来更加有益的变化。

　　数字金融时代的金融将更加智能。无论是科技发展还是生活方式的改变，智能都将会是一个重要的发展方向。数字金融时代也不例外，智能同样将会是它的主要特征。

　　尽管互联网金融时代我们并没有达到这种智能的状态，但是已经有公司在进行这方面的尝试。阿里云就与新鼎明影视投资利用大数据处理结果来对人们的投资行为进行分析，从而来评判投资剧目未来的市场前景。这个在互联网金融时代的尝试正是未来数字金融时代必须具备的特征。

　　利用人们在某个领域的数据分析结果来指导金融领域的投资行为，让金融行为的产生更具目的性将会是数字金融时代智能化的突出表现。而正是由于数字金融时代这种智能特征的存在，我们才能避免在互联网金融时代存在的投资陷阱，减少投资者的损失，最终让投资变成一个相对智能的行为。

　　互联网金融时代饱受质疑的投资标的不明、投资资金去向成谜等问题将会不再是困扰金融机构的大问题，一切投资行为将会基于智能数据产生，投资失误将会大大降低。

　　生态化将会让数字金融真正成为一种生活方式。数字金融时代的一个突出作用就是生态化，即我们的金融行为不仅能够与同行业其他人的金融行为产生联系，而且能够与其他行业的其他人的金融行为产生联系。

　　人们的金融行为通过大数据的纽带成为一个数字金融的生态圈，在这个生态圈内，我们当前的金融行为可能会成为未来金融行为的参照，同样我们的金融行为同样会对其他人的金融行为产生影响。

　　通过我们的金融行为去影响和改变其他人，通过我们的金融行为与其他人产生联系，我们日常的金融行为真正成为一种生活方式，这种生活方式就像我们现在的网上购物一样，我们的评价将会成为他人的购物指南，而在数字金融时代，我们的金融行为同样会有这样的效果。

　　数字金融时代的金融真正成为一种生活方式，并能影响我们的生活，就像当下的直播和虚拟现实一样给我们的生活带来改变。

　　复合体将会成为数字金融时代的主要特征。数字金融时代之所以能够成为一个新事物，主要原因就在于它的复合性作用。这种作用最为突出的表现就在于它打破了横亘在不同行业之间的鸿沟，特别是横亘在金融机构之间的鸿沟，真正将金融变成了一个复合体，并产生了1+1>2的效果。

　　复合、整合将会是数字金融时代的主要特征，基于这种特征我们能够以金融为基础创新出更多先进的东西，利用这些事物，我们不仅能够对我们的生活进行指导，而且能够对原有事物进行优化和改良，从而产生更加符合当时科技发展情况，更加能够与人们的生活深度融合的事物。

　　当下互联网金融的众多弊端让我们对于未来的金融发展充满了期待，而这个期待更多的是基于数字科技，特别是大数据科技的发展上进行的展开。

　　无论这种发展本身有多少的诱惑力，我们都不能脱离金融本身，因为正是金融本身的发展才造就的互联网金融的出现，正是金融本身的发展才让我们对数字金融时代有了更多期许与想象。