金牌顾问【专访】南小鹏：执着于财富管理的创业者

　　个人简介：江苏省理财师协会首任秘书长，CFP(国际金融理财师)。海通证券从业10年，熟悉信息技术、经纪业务、投行业务。筹建南京国资委旗下互联网金融平台紫金所，任平台负责人两年。熟悉国内外财富管理、资产配置。

　　

　　职位：石榴理财师CEO

　　从法学专业毕业生到金融行业的弄潮儿，从国资互联网金融平台的掌舵人到资产配置开拓者，十几年金融行业从业经验，国际金融理财师CFP(Certified Financial Planner)持证人……这个人就是——石榴理财师CEO南小鹏。

　　为了更加直观的了解这位金融大咖的风采，金牌顾问特意前往南京对南小鹏先生进行了专访，深入了解之后我们发现他的光环不仅如此。

　　从法律到券商，IT到业务，从不缺少从零开始的勇气

　　1.从IT入手，了解证券行业

　　作为金牌顾问的老朋友，南小鹏的精彩言论和见解时常出现在微信热文排行榜的专家点评中，得满堂彩。很难想到，这样一位在财富管理领域颇有建树的资深人士竟然是法律系的高材生。

　　十几年前，法学专业毕业的南小鹏机缘巧合下，进入了国内数一数二的证券公司海通证券，更令人想象不到的是他对于整个证券行业的接触和理解是从做IT技术开始的。谈起这段经历南小鹏感慨道，这完全得益于他在大学期间的个人爱好，“对于IT技术的热衷更像是一块敲门砖，将我领进了金融这个广阔的世界!”

　　南小鹏坦言在海通证券做IT的那两年虽然时间不长，但对于自己整个职业生涯的影响却非常得大。

　　“首先，证券行业的IT，追求的是极度的准确性，尤其是交易时间，不能有任何差错，这极大的锻炼了一个人的抗压能力。其次，在整个系统运营的过程中，能够把证券业务的核心体系看得更清楚，如果单方面从业务角度来看的话，行业里面的运行规则不见得能接触到这么细，但是我们做IT工作的，对于整个交易过程的所有环节，都必须非常清楚。”南小鹏分析道。

　　客观上来讲，正是因为这个岗位，使得南小鹏对整个证券行业的理解要比同期进入的职员要深刻得多，“可以说，特别是对于一个刚工作的人来说，是收获很大的。”

　　2.降薪一搏，接触经纪业务工作

　　真正接触经纪业务方面的工作是在做了两年IT技术之后，南小鹏主动提出调换岗位，当时整个证券市场正处于低迷阶段，熊市从2001年持续到2006年，经纪业务的收入远低于之前的技术岗位，但南小鹏还是坚持了自己的选择，他认为年轻人总是要闯一闯，就算一无所有，但年轻就是最大优势，因为年轻可以有重头再来的机会、时间和勇气。

　　连他自己也没有想到，转岗不久行情就开始转好，南小鹏笑言：“如果没有在那个时机选择降薪一搏，我真的将错失很多机会。所以很多时候正是在行业没有起来，没有人敢去碰的时候，你去尝试了，可能才会有机会，真正已经火起来的时候，你再去尝试，一切已经不一样了。”

　　随着市场的逐渐好转，南小鹏在业务岗位上也逐渐做得风生水起。

　　3.互联网思维展业

　　10年前，金融业务从业人员的展业方式与今天不同，还是坐商模式，即不用外出跑业务，只需要坐在办公室里等着业务上门，加上当年人们的理财观念和今天并不一样，因而，当时整个业务部门的业绩都平平。在这种情况下，刚刚转入经纪业务岗位的南小鹏自然也没有客户，但很快他就找到了一个突破口。

　　“2006年左右，西祠胡同论坛在南京还很火。我在BBS上创建了一个“第一理财”讨论版，并在网上筛选财经类的文章发到上面。”

　　很快，南小鹏所创建的版块就吸引了近八千的粉丝，这个粉丝量在当年已经是很高的数据了。而且很多粉丝直接从线上转到线下，纷纷找他开户。就这样，南小鹏在没打任何广告的情况下，一年就轻松开了几百户，连很多老员工都错愕不已。

　　“当时的尝试之所以能成功，得益于互联网，我只是先别人一步借用了互联网的力量。”

　　南小鹏直言，“好的互联网就是要起到一个连接的作用。”

　　4.快速成长，从基层到管理层

　　2008年，政府开始对互联网进行监管，明令禁止金融从业人员利用互联网进行展业，那一时期南小鹏在互联网上的营销实践也按下了暂停键。

　　但在业务岗位上，南小鹏成长得仍然很快，2011年他在职业生涯上迎来了一个高峰，作为被重点培养的一批年轻干部，被调到苏北地区做营销总监，主抓业务管理这一块。在一个老营业部担任管理岗位，而且还是一个如此年轻的干部，这在当时是很少见的。

　　提及那3年的成长，南小鹏说：“客观讲，我在那3年中成长比较快，因为从一个基层员工做到一个管理层，可能使我看问题角度也好或者说对行业认知也好，都有了比较大的变化。”

　　面对新的选择，他还是选择了改变——加入紫金所

　　

　　2014年是南小鹏在海通证券工作的第10个年头，也是在那一年，他又面临了一个新的选择，一个是接受调动，到苏北某市做营业部总经理，另一个是加入南京国资集团下属的紫金所，负责筹建P2P平台，在任何人看来最好的选择无疑是第一个，30出头的年纪能做营业部总经理具有相当的诱惑力，毕竟升职加薪走上人生巅峰这种事是很多人梦寐以求的;相比之下，当时的P2P行业还存在着很多未知数。可是从来都不害怕从零开始的南小鹏做了一个大胆决定，他选择了紫金所，后来在被问及为何会做出如此选择，他说：“在这个发展速度很快的行业内，不能只停顿于一个领域之内，为了自己的知识结构也要去做一些新的尝试，并且紫金所——是南京国资委背景下的一家新公司，尽管一切都没有成型，我愿意一试。”就这样，南小鹏结束了他在海通证券的10年生涯，再一次从零开始奋斗。

　　互联网金融的本质还是金融，进入紫金所后，金融相关业务对于有着10年丰富经验的他来说，完全没有问题。但从互联网金融团队组建到P2P平台运营等这些他之前从未接触过的工作都要从零开始，不断学习。

　　那段时间里，很多事情他都需要亲力亲为，经过一番努力很快就把整个体系搭建起来了，并且发展速度很快。在南小鹏的带领下，在没有烧钱的前提下，团队一年的时间即完成了公司原计划2018年达成的业绩。南小鹏说：“当时这个行业从2007年进入中国到2014年，虽然不能说很火，但已经相对成熟，那个时候我们发展的那么快，应该讲是团队比较给力。”

　　毋庸置疑，谁在这场互联网金融浪潮中更快做出反应，解决用户痛点，谁就有更多机会掌握先机，互联网金融平台的运营亦是如此。南小鹏从传统金融从业人员到互联网金融领域的华丽转身，正是对这场金融浪潮的快速反应。

　　互联网金融的市场潜力的确很大，但正如南小鹏的一位华尔街朋友把信托分为信托和中国信托两类一样，在他看来互联网金融也可分为两种，互联网金融和中国互联网金融。

　　虽然国内互联网金融已经经过了近10年的发展，但本质上还处于“电商化”。就“紫金所”来说，1200多员工，近800人在线下开发优质借贷资产，200多人的风控团队，实际的互联网金融团队不到20人。囿于国内个人征信数据的极度缺乏，国外基于场景化，通过互联网技术完成风险定价以及风险转移的模式，在国内难以落地。转而走向了令传统金融行业无法自拔的刚性兑付模式，这里面固然有一些无法回避的国情因素，但客观上也制约了互联网金融行业的创新。

　　在互联网金融的探索后，南小鹏又开始考虑转回到财富管理的行业。但这一次，要真正和互联网结合在一起。

　　解决客户需求才是王道——创办石榴理财师

　　

　　1.坚持财富管理这条主线

　　在带领紫金所逐步步入正轨后，南小鹏更加清楚地认识到他的职业主线在于财富管理这一块，于是他果断地离开了紫金所，“P2P这一块在我看来，在很长一段时间内很难有更多的金融创新，只能是以往的延续，本来给他化了浓妆，今天却化了一个淡妆，但它的本质没有什么变化，对于我来说，当年从海通出来，我的目标也是往财富管理走，如果还是长期做P2P，感觉有一些想法会很难落地。”

　　当下理财产品更加丰富，财富管理在互联网中的探索也已经有了尝试，南小鹏认为机会到了，就要把握住这个时机，要做就光明正大的专心去做，不能一边做着P2P一边分心做财富管理。于是他在2016年3月底退出了紫金所之后便着手创办石榴理财师，谈到促使他做这个决定的原因，一是国内已经开始出现理财咨询的业务形态;二是目前国内的金融产品种类相对来讲已经更加丰富。

　　2.石榴理财师从订阅号做起，打造新的业态

　　当一个行业出现问题的时候，就会有另外一个行业随之而生。从去年年底开始，南小鹏敏锐地感觉到，中国经济开始处于一个下行的周期内。“随着经济下滑，大家所投资的金融产品必定会出现问题，像去年几家跑路的P2P一样，大量的金融资产都可能面临着各种各样的未知风险，但普通投资者是无法预见到这一点的。又或者说两个看似收益一样的理财产品，哪一个背后的风险更低?这都是投资者所要面临的选择，这个时候理财师的专业性就突显出来了。”事实上，财富管理这个理念最早在是美国产生的，当时的背景就是1929年的大规模股灾，很多资产千的投资者一夜之间变成了只有几十甚至一分不剩的“穷光蛋”。如今，美国的财富管理已经发展得十分成熟，越来越多的投资者选择专业的理财顾问来配置自己的资产，以降低投资风险。南小鹏在2007年曾经对收费财富管理咨询进行过初步尝试，但由于当时市场上的理财产品种类较少，没有配置的机会，所以理财师的价值完全体现不出来，不得不搁置。

　　如今，市面上的理财产品日益丰富起来，市场环境也正处于一个合适的时机，于是南小鹏想把欧美独立理财师的模式引进到中国市场上来。对于理财师这个职业来说，他不属于某一个金融机构，业务模式是收取客户的服务费和咨询费，为客户制定适合的理财方案。

　　目前国内经济现状提供了这样的机遇，又有国外模式可以作为借鉴，加上线上付费模式的兴起以及付费习惯的养成，刚好凑成了石榴理财师的天时地利人和，至于战术层面的到底怎么去做就成了问题的关键。

　　与市面上其他号称做财富管理的公司不同，石榴理财师既不推销理财产品也不烧钱换流量，他们反而是采用微信订阅号的方式来进行推广。之所以选择这种方式，南小鹏说：“在具体落实怎么做这件事的时候，我们发现没有办法去直接做，第一，因为有效的流量很难直接获取，然而烧钱并不是一个明智的选择;第二，信息转化率低，互联网上的信息传递具有一定的局限性，想传达我是理财师，我们帮你搞定理财方案，让这些金融行业的骗子骗不到你的钱，让你少花冤枉钱，这个东西几句话是说不清楚的。”

　　后来受到朋友的启发以及很早就培养起来的互联网思维，南小鹏想到了订阅号发布文章的这种方式来吸引目标受众群体。这种方式不但能够让客户更清楚地了解石榴理财师，也成为了踏踏实实做这件事的最好方式。

　　从4月份开始，石榴理财师订阅号便开始运营起来了，南小鹏亲自写文章在上面发布，内容多是一些理财常识以及财经热点，写得也都很通俗易懂，通过这种方式石榴理财师也达成了更全面更直观的自我介绍。

　　仅仅4个月的时间，已经开始有不少客户通过这个订阅号来找石榴理财师团队寻求理财方案，这是一个良好的开端，也验证了这种方式的可行性。

　　南小鹏说：“关于投资的这些事关着门讲没有用，你们觉得好，别人不知道也是没用的，我要通过一个阵地，把这些信息推出去。”

　　很显然订阅号就是南小鹏所谓的这个“阵地”。

　　3.石榴理财师定义的“中产”

　　财富管理所对应的目标群体一直是中产阶级，关于中产阶级的定义国内外是不同的，并且就算是在国内，关于中产阶级的定义也不尽相同，那么石榴理财师所服务的“中产”是什么样的概念呢?南小鹏解释说：“我们对中产的定义，基础是家庭可支配资产在100元以上，因为钱太少不好帮你配置，很多产品门槛都上不去。第二，家庭稳定年收入要在四五十以上;不仅仅是财务指标，还要有一些心态上的基本投资素质，当然对于‘中产’业界的分歧可能比较大，我们也谈不上定一个什么定义，毕竟这个市场很大。”

　　在南小鹏看来，中国的中产阶级投资的关键大多都是错的，他们往往只关心理财产品和收益率，但从财富管理的正确观念来看这些恰恰是理财的最后一环。

　　“首先，对于相关知识的了解和掌握才是关键，其次，应该对自己的情况有正确了解，这包括家庭资产的预期以及风险承受能力。有了这些基础的素质，再谈产品和收益也不迟。”南小鹏说，“我们给客户配置资产不是让你天天心脏跳来跳去。今天涨了10%，明天跌10%，这个大部分客户都吃不消，我们希望把这个波动降低，平稳地达到目标。最后才是选择什么产品，所以我们的客户所面临的配置方案，差异非常大，基本不可能有一个方案能同时满足多个客户，不同的人配置方式是不一样的，例如，刚工作的人和一个工作10年、20年的人的资产配置方式就完全不一样。”

　　金融行业监管是好事

　　伴随着我国金融业的蓬勃发展，相应的监管政策也陆续出台，但国内目前对于财富管理这一块的法规还是空白，谈及监管政策，南小鹏表示：“我们反而希望有监管，金融行业如果没有监管就无法成为一个行业，所以没有监管肯定不行，肯定要出问题。在美国、英国澳大利亚等国家均有相应的监管制度，我们希望中国的监管制度也能尽快跟上来”。对于南小鹏这些早就拿到金融理财师证书的人来说，监管更多的是一种保障而非限制。

　　未来这个行业在中国会怎么走，目前还下不了定论，但从今年开始理财师这种模式已经越来越多，不过，他们大部分还在线下，只有少量在线上。

　　相比较而言，石榴理财师这个团队也好，南小鹏个人也好，都有一定的竞争优势，首先在专业层面，这是毋庸置疑的，其次从职业道德方面来讲，得益于十几年的从业经验以及早期对于行业社群的组建，南小鹏的人脉非常广，很容易就能帮助客户做到初步“排雷”。用他自己的话说：“在这个行业里面待了十几年之后，谁怎么样，谁发生过什么事儿，都很清楚，打听一个人，打两个电话都可以查得到，所以我们对这一块，包括这个人是不是在银行期间卖过黑单，出过事儿，被逮过，这些东西我们都会很容易了解到，我们对很多事情的判断，已经有自己的一些判断方式。”

　　看好智能投顾和个性化金融服务

　　目前，金融领域的垂直细分行业做得越发细致，关于理财也出现了很多新兴模式，智能投顾和个性化定制金融服务是南小鹏看好的两个方向。

　　前段时间，在石榴理财师公众号上南小鹏曾谈过智能投顾的事，虽然在文章中他表达了对国内智能投顾的质疑，但这仍然不妨碍他看好这个行业，“未来整个财富管理管理市场，我看好两个方向，一个是智能投顾，虽然我之前写的文章，说对现在国内不太看好，但是我还是看好这个方向，觉得应该让懂行的人来做，而不是一帮外行抢占风口，不然容易出问题。”

　　“第二个是个性化定制化的服务，因为有些客户会有个性化的需要，并且这种个性化是很难覆盖掉的，一对一的个性化服务还是很有机会的。”

　　创业不要用估值思维看待自己

　　南小鹏一直在劝诫自己和他的团队成员，作为一个创业团队，要做的就是实打实的把事情做好，不要用估值思维来看待自己，那样是很危险的。

　　有很多初创企业为了抢地盘，为了抢流量，不惜割肉放血大把烧钱，这绝不是南小鹏的做事风格。他说：“我就是要自己把这件事做起来做成了才能接受别人的投资，烧钱的事没有意义，如果所做的事连自己都养不活，要钱干嘛呢?通过融资，营业收入是可以增长很快，但因为我自己做金融我会算账，我们绝对不会凭感情和直觉做事情，拿了别人的钱，未来要帮人家赚回多少倍，所以融资一定要慎重考虑。”

　　目前，石榴理财师还处于市场的试水阶段，南小鹏带领着他的团队也在不断摸索和努力着，我们相信，好的东西必然会有市场的，实践是检验真理的唯一标准，石榴理财师，咱们“走着瞧”!

　　经典语录：

　　1.在行业没有起来的时候，没有人敢去碰的时候，你去尝试了，可能才会有机会，等行业真正已经火起来的时候，再进去就已经晚了。

　　2.好的互联网就是要起到连接的作用。

　　3.P2P这在我看来比较长一段时间内，很难有过多创新的东西，只能是以往的延续，因为它的本质没有什么变化，就好比本来给他化了浓妆，今天又化一个淡妆。

　　4.金融行业没有监管它就无法成为一个行业。

　　5.创业可以拿估值忽悠投资人，但是千别用估值忽悠自己。

　　金牌顾问公众号：好贷金牌顾问(haodaijinpaiguwen)金牌顾问已经吸引了大批投资机构高管、投资人入驻，在这个平台可以直接与这些大咖面对面沟通交流，我们已经建立了创业者社群，欢迎创业者加微信： MLY-fy(备注：加创业群)申请入群。(文/王梓澍 王艳)