宜人贷CEO方以涵：P2P不容忍创业失败

　　[摘要]方以涵认为，P2P并不适合纯创业，因为P2P要对出借人负责。

　　腾讯科技讯 (韩依民) 1月16日，极客公园创新大会(GIF2016)继续进行中，宜人贷CEO方以涵就“如何做好对白领有意义的好服务?”的主题进行了演讲。

　　方以涵认为，白领人群具有收入稳定、有信用意识、追求高品质生活、注重用户体验等特点，但白领的信用卡额度并不高，这为宜人贷提供了发展的机会。过去两年，宜人贷借助白领的网络消费行为，建立了征信体系，瞄准白领人群做了更多创新。

　　尽管宜人贷已于不久前在美国上市，但方以涵认为P2P并不适合纯创业，因为P2P要对出借人负责。

　　“如果是P2P平台的话，出借人的资金就要遭殃了，所以我觉得是要非常有责任、对金融有敬畏感的行业。”

　　以下为方以涵演讲实录摘录：

　　白领人群有什么特点?

　　白领人群一般来讲是收入稳定，有良好的信用意识，有丰富的互联网行为。像在座的各位一样用网购很多，会用网络查手机账单、信用卡账单，都是通过网络来管理关于生活中的日常生活、日常消费的记录。另外像胡玥讲的用地图等等，他们会在网上系很多行动的足迹。

　　白领还有一个特点，他们追求高品质的生活。比如想买车，想拥有自己的房子，装修的时候可能还要比较有品位。他们享受更高的教育才能找到更好的工作，他们想到国外去旅行，可能还是一家人一块去旅行等等。

　　同时白领还要注重用户的体验，比如说很多白领喜欢用苹果的手机，哪怕是公司里面的小职员也要用最新的iPhone6S，或者待会罗总要讲的锤子手机，也是比较有情怀的，是用户体验比较好的手机。

　　这时候我们的机会就在这里，因为在中国事实上白领并不容易获得他们所需要的有品质的生活，有用户体验的东西所需要的资金。普遍你说不是有信用卡嘛，可是这些白领尤其是二三线城市的白领，他们信用卡额度只有5000或8000，他们装修房子需要8到10的费用，他们所需要买车首付的款项，信用卡额度是不可能覆盖的。到银行申请借款，可能需要准备很多的材料，还要拿征信报告，到最后可能银行还不给你贷款。

　　如何利用数据帮助白领释放信用价值?

　　首先我们刚才提到了白领在网络上有很多数据，比如有交易数据、网络浏览数据、通话数据、网购数据。如何获得呢?在中国的很多数据并不是很容易能够获得。比如说最简单的征信报告的数据，其实在中国不能很简单的方式让用征信报告的公司通过API从央行接口获得。比如说想获得银行流水的信息，其实也不能很简单地获得，所以我们需要技术、科技来获取这些数据。

　　获取了数据，是不是等于可以给他们信用、资金了呢?其实我们解决的问题有好几个，比如说一个白领到这里来申请借款，我首先要判断这个人是不是这个白领，你是不是这个人，这是第一步。

　　如果说我判断了你就是这个人，我还要判断你是不是你自己。这是什么意思呢?你说这是你的工资收入，你说这是你的负债信息。他么这些信息是不是真的?你可能通过某种方式想多借点钱，或者有中介机构帮助你去申请贷款等等。当确认了你就是这个人、你就是你、信息是你自己信息之后，这时候才谈到了要确定信用额度，能不能给他批的情况。

　　最后确定了给他批，还要看这个人是不是可能有道德风险、不愿意还钱，即使他有钱、有稳定的收入可能不愿意还钱的情况。所以获取了数据不等于就能获取了信用，没有那么简单。

　　是不是所有的数据都有用?

　　其实在做金融、信用评估的时候并不是所有的数据都有用，其实咱们说的大数据、所有地图的数据，很多公司说我是大数据公司。但是大数据公司是不是有了数据就能够去做信用呢?其实没有那么简单，你要懂什么数据有用，这个数据的噪音如何除掉，数据如何分析，如何把有用的东西拿出来，如何建立模型，模型还要验证。

　　只是我刚才说说的那些还没有用，光有了好的模型还不行，因为你还需要有过去好的还款的数据，更重要的还有欺诈的数据，把数据合在一起才能把模型完善，做到一个对将来新的客户来了之后，如果通过他的特性和你的模型给出比较好的预测。

　　宜人贷在做什么?

　　做一个互联网金融的平台是需要时间来验证的，比如说做像宜人贷这样的消费金融，典型的给白领借款的平台。实际说我们典型的借款是两到三年的期限，如果没有时间的验证是不是可以做到我刚才说的建立模型、验证模型等等呢?下面我就向大家介绍一下宜人贷做的这些事情。

　　首先，在中国有很多白领事实上获取不到资金，或者不能很方便地获取资金，或者说用户体验不够好，或者说成本不够好等等，这是巨大的市场机会。因为白领首先信用比较好，他们有收入、有工作，另外有很多的数据。

　　宜人贷在两年多前发明了宜人贷的模式。所做的事情是通过用户授权实时自动抓取他在网上的信息，比如说电商信息、淘宝信息、通话详单、信用卡账单信息。有时候说互联网金融可能没有像大数据覆盖得那么广，但是数据是非常深的。比如说通话详单，一个人的通话记录给出了非常多的信息，你给什么人打电话，打了多长时间。什么人给你打电话，不同的客户之间电话都是，他们之间有没有重合、聚集等等。

　　综合来讲建立了大数据实时授信模型，可以实时给客户额度，可以给客户批准或不批准。同时给客户一个风险定价，一个客户来了不一定是大家都是一样的，根据您的资质、坏账的可能性给出不同的价格，这个价格定得合理不合理对于商业模式是非常重要的。咱们说互联网金融、P2P，实际上平台能不能稳固做下去，跟你的定价、客户定位是非常重要。有人看了我们的招股书说D类价格有点高，事实上我们通过对客户的分析和反映，比如给了客户授信之后看客户反应怎么样。另外我们也会实时调整风险定价的结构。

　　到目前为止，我们已经帮助了20多白领客户，放出了100多亿贷款，来我们这里申请的有几百客户。现在我们的转化率还不是很高，其实转化率高不是说客户的自治不好，是因为我们的模型还不够完善。比如现在我看淘宝的账户，在座很多男同学用淘宝不多，而是用京东比较多，我需要把京东的数据利用起来，来服务更多的乘客。

　　我们的用户覆盖了33个省份和400多个城市，正是因为纯线上互联网金融方便的方式，可以让用户随时随地获得金融服务，不受任何门店的限制。

　　敬畏金融风险

　　为什么做P2P不适合纯创业?因为亏的是客户的钱，P2P要对出借人负责。如果你是做电商或社区也好，没有关系，创业失败可能是风投或自己的钱再没了，可以自己再找个工作。如果是P2P平台的话，出借人的资金就要遭殃了，所以我觉得是要非常有责任、对金融有敬畏感的行业。